跳到主要内容

前期定价_Upfront Pricing

什么是前期定价？​

前期定价是指信用卡发行人在与持卡人初始协议中所列的利率、费用及其他特定条款。在美国，信用卡发行人依法需进行这些披露，并受到关于何时及如何更改协议条款的监管。

关键要点​

  • 前期定价指的是特定信用卡的利率和信用额度。
  • 前期定价基于申请者的信用worthiness，通过一种称为承销的流程来确定。
  • 自2009年联邦《信用卡责任与披露法》(CARD Act)实施以来，发行人在更改条款的频率和原因上受到限制。

前期定价的运作原理​

信用卡发行人通过一种主要自动化的过程——承销，设定每位持卡人的利率、费用和信用额度。

承销旨在评估申请者所带来的风险，依据其信用评分、债务收入比及其他因素。典型的信用卡可能会提供一系列可能的利率，风险较高的客户通常会被分配较高的利率，而风险较低的客户则享受较低的利率。根据承销流程，一些申请者可能会被拒绝获得某张特定信用卡。这通常被称为基于风险的定价模型，不仅用于信用卡，也适用于其他类型的贷款，如汽车贷款和房屋抵押贷款。

根据《平等信贷机会法》，卡发行人被禁止在决定是否授予信贷及设定条款时考虑申请者的年龄、性别认同、性取向、婚姻状态、种族、肤色、宗教或国籍。[1]

前期定价与消费者保护​

自《信用卡问责责任与披露法》(CARD Act)于2009年通过以来，美国的信用卡发行人在遵循更统一的规则。该法案的目标是“建立与信贷扩展相关的公平和透明的实践”，并列出了覆盖承销流程和定价的若干条款。[2]

例如，信用卡发行人曾经可以相对自由地提高初始设定的利率，尤其是在持卡人延迟支付的情况下，常常采取“快速重定价”等策略，允许他们对账户余额施加更高的处罚性年利率。[3] 实际上，如果持卡人在另一信用账户上逾期，亦可能面临处罚性利率，这种情况被称为普遍违约。[4]

《信用卡法》大大限制了这种做法。消费者金融保护局指出，“在《CARD Act》实施前，发行人对现有账户和余额进行重定价的能力使其能够在初步风险评估错误时‘纠正’定价。与此同时，由于发行人可以自由重定价，因此不需要根据其前期的风险评估来设定利率。”[5]

例如，根据《CARD Act》，发行人在账户开设的第一年通常不能更改利率，除非在特定的限制情况下，如指数上升或低息促销期的结束。他们通常必须提前45天通知持卡人，如果他们打算改变未来交易的利率，并且只能在持卡人连续两次未支付月费的情况下提高现有余额的利率，同样需要提前45天通知。[6] 理论上，至少45天的通知期给予持卡人一些时间去寻找条款更优的信用卡。

由于这些变化，消费者可以依赖信用卡发行人的前期定价，以更准确地反映使用特定信用卡的费用，至少在较长时间内比之前更为清晰。而且，信用卡发行人在承销过程中也必须更加谨慎，因为当前法律使得他们在评估申请者信用风险时误判后难以重新操作。

信用卡发行人可以更改您的信用额度吗？​

可以，信用卡发行人在提高或降低客户卡片的信用额度方面具有很大的灵活性。如果他们决定降低额度，通常必须向持卡人提供不利行动通知。根据消费者金融保护局的说法，“该通知应提供采取该行动的具体原因，或允许您请求具体原因的声明。”[7] 如果您证明自己是良好的客户，信用卡发行人也可能在一定时间后提高您的信用额度。这可能是自动进行的，因为发行人会定期审查现有账户。

您也可以自主请求提高信用额度，有时只需填写在线表格。如果您一直按时支付账单并且自首次申请信用卡以来，您的收入或信用评分有所提升，您的申请最有可能获得批准。[8]

信用卡申请费用是否受到法律监管？​

是的，根据联邦储备委员会的规定，“申请费用总额不得超过初始信用额度的25%。例如，如果您的初始信用额度为500美元，则第一年的费用不得超过125美元。”这一限制亦适用于年度信用卡费用。[9]

您可以在哪里查看您的信用卡协议？​

如果您丢失了收到的信用卡协议，您可以通过联系您的卡发行人获得另一份副本，发行人根据法律要求必须在请求下提供。[10]

总结​

前期定价告诉您使用特定信用卡所需支付的利率和费用。这些条款可能会随着时间的推移而变化，但法律要求卡发行人在变动之前给予您适当的提前通知，以避免不愉快的意外。

参考文献​

[1] Consumer Financial Protection Bureau. "What Information Are Card Issuers Not Allowed to Base Decisions on When Considering a Credit Card Application?"

[2] Consumer Financial Protection Bureau. "CARD Act Report," Page 4.

[3] Consumer Compliance Outlook. "An Overview of the Regulation Z Rules Implementing the CARD Act."

[4] Consumer Financial Protection Bureau. "CARD Act Report," Page 27.

[5] Consumer Financial Protection Bureau. "CARD Act Report," Page 69.

[6] Consumer Financial Protection Bureau. "CARD Act Report," Page 11.

[7] Consumer Financial Protection Bureau. "Can My Credit Card Issuer Reduce My Credit Limit?"

[8] Experian. "When Is a Good Time to Request a Credit Limit Increase?"

[9] Federal Reserve Board. "What You Need to Know: New Credit Card Rules," Page 2.

[10] Consumer Financial Protection Bureau. "Credit Card Agreement Database."